Тема: Роль потребительского кредитования в росте благосостояния населения. Учебная работа № 377601

Учебная работа № 377601. Тема: Роль потребительского кредитования в росте благосостояния населения

Выдержка из подобной работы

…….

Правовые проблемы потребительского кредитования

…..вании

12.
Очередность погашения заемщиком требований банка

Правовые проблемы потребительского
кредитования

Введение в работу

Бурное
развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих
в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются
далеко не однозначно.

Кроме
того, эти проблемы обострились в связи с разработкой проекта федерального закона
о потребительском кредитовании, поскольку это требует выработки и закрепления в
законе единых подходов к их разрешению.

Однако
даже когда федеральный закон о потребительском кредитовании будет принят и вступит
в силу, эти проблемы еще долго будут оставаться актуальными, поскольку, во-первых,
вряд ли все из них удастся четко разрешить при принятии этого федерального закона,
во-вторых, по кредитам, выданным до его вступления в силу, все равно должно будет
применяться ранее действовавшее законодательство.

1. Понятие и виды потребительского
кредитования

Законодательного
определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет.

В
банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статусу заемщика и целям
кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими
лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности (см., например, п. 2 Рекомендаций по стандартам
раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, являющихся Приложением
к Письму Федеральной антимонопольной службы и Банка Республики Гондурас от 26 мая
2005 г. N ИА/7235, N 77-Т).

В
качестве видов потребительского кредитования принято выделять:

—
кредиты с обеспечением (залогом, поручительством) и без обеспечения;

—
строго целевые и без определения конкретных целей;

—
бумажные кредиты (выдаваемые на основании кредитного договора) и «карточные»
(выдаваемые с использованием кредитной карты);

—
экспресс-кредиты (получаемые непосредственно в магазине при приобретении товара)
и получаемые в банке.

2. Основная особенность
правового регулирования

потребительского кредитования

Основной
особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению
с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется
Закон РФ «О защите прав потребителей».

Данный
подход выработан Пленумом Верховного Суда РФ еще в 1994 г. и закреплен в абз. 3
п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. N 7 «О
практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

По
мнению автора, такой подход является неверным и противоречит самой сути понятия
«услуга» и целям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Во-первых,
при потребительском кредитовании потребности физических лиц удовлетворяются не непосредственно
за счет предоставления им денежных средств банками (питаться, одеваться и т.д. деньгами
невозможно), а в результате использования этих денежных средств. Иными словами,
получение денежных средств создает лишь предпосылку для удовлетворения потребностей.

В
связи с этим к данному виду действий банков неприменимо понятие безопасности для
жизни, здоровья, имущества и окружающей среды, а ведь обеспечение этого и является
целью данного Закона (см. его преамбулу). Тем самым распространение Закона РФ
«О защите прав потребителей» на эти действия бесцельно.

Кстати,
то же самое касается договоров банковского счета и банковского вклада.

Во-вторых,
следует обратить внимание, что гражданское законодательство вообще не рассматривает
действия, связанные с выдачей кредитов, как услуги.

В
частности, в главах, регулирующих обязательства по передаче имущества на принципе
возвратности, приме…