Тема: Депозиты физических лиц как источник банковских ресурсов и оценка эффективности их использования. Учебная работа № 378253

Учебная работа № 378253. Тема: Депозиты физических лиц как источник банковских ресурсов и оценка эффективности их использования

Выдержка из подобной работы

…….

Операции в коммерческих банках. Депозиты физических лиц

….., заметный удельный вес в структуре кредитного портфеля приобретают
ссуды индивидуальным заемщикам.

Таким образом, ритейловый профиль банковской
деятельности в России становится все более отчетливым. По существу операции с
населением — это последний пока еще до конца не освоенный в нашей стране
сегмент рынка банковских услуг. И в этой связи можно ожидать обострения
конкурентной борьбы, которая будет сопровождаться приходом новых игроков,
неожиданными альянсами и изменениями в расстановке сил. Следствием всего этого
может стать качественно новая конфигурация российского банковского бизнеса.

Целью данной работы является анализ роли депозитов
физических лиц как источника банковских ресурсов и методологии оценки их
использования.

Поставленной целью обусловлено решение следующих задач:

— характеристика видов принимаемых от населения вкладов и особенностей их
использования банками;

анализ роли депозитов физических лиц в формировании ресурсов коммерческих
банков;

исследование деятельность банка на рынке депозитов физических лиц на примере
Сбербанка РФ;

описание методологии и практики оценки использования банками депозитов
физических лиц.

вклад депозит
банк

1. Виды
принимаемых от населения вкладов и особенности их использования банками

Депозиты (вклады) физических лиц представляют собой определенные суммы
денежных средств, размещенные на хранение в банк от имени физического лица, за
использование которых банк начисляет определенный процент.

Депозиты (вклады) составляют основную часть привлечённых средств любого
банка.

Принятые от клиентов средства можно подразделить на:

а) вклады (депозиты) до востребования;

б) вклады (депозиты) срочные;

в) сберегательные вклады [7, c.75].

С точки зрения формирования ресурсной базы банка
каждая из перечисленных групп имеет свою специфику, свои достоинства и
недостатки.

Вклады (депозиты) до востребования — это средства в
рублях и/или в валютах (если банк располагает лицензией, дающей ему право
проводить также валютные операции), внесенные (переведенные) на банковские
счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада (депозитным
договором) могут получить полностью или в необходимой части по первому
требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив (направив)
его в банк.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до
востребования» — высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые» деньги).
Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью,
является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные
привлеченные средства, относительно невелик. Проценты на сумму банковского
вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня,
предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по
иным основаниям. Несмотря на высокую подвижность средств на счетах до
востребования, имеется возможность определить их минимальный, неснижаемый
остаток, и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

Банковский счет, открытый клиенту при первичном приеме
от него вклада (депозита), далее является необходимым средством проведения
расчетов и платежей. Договор между сторонами обязывает банк зачислять на счет и
выдавать с него денежные суммы по распоряжению клиента. При этом банк не вправе
определять направления использования соответствующих средств клиента, он также
гарантирует последнему возможность беспрепятственного распоряжения этими
средствами, но зато банку дается право использовать в своих целях находящиеся
на счете клиента средства. За это банк обязан платить владельцу счета проценты
в размере, определенном в договоре между ними (а при отсутствии в договоре
такого условия — в размере, который считается обычным для вкладов до
востребования). Практически это означает, что если в договор не внесено условие
о безвозмездном характере пользования деньгами, находящимися на счете клиента,
то банк обязан платить за их использование. Все это позволяет отнести средства
клиента на расчетном сче…